Les applications Fintech deviennent la nouvelle tirelire pour les adolescents indiens

Satya Siba Nayak, 15 ans, utilise une carte de débit pour payer YouTube Premium et Netflix, pour télécharger des applications depuis Google Play et pour payer des choses lorsqu’il sort avec des amis. L’inscription à une application appelée FamPay a permis à Nayak d’avoir sa propre carte pour effectuer des paiements hors ligne et en ligne.

“Mon père ne vit pas avec nous car il travaille au Karnataka et ma mère n’était pas habituée à Google Pay et tout ça, alors je cherchais une solution pour effectuer des transactions sans numéraire”, a déclaré l’élève de classe 10 à Gadgets 360.

Il a dit que demander des mots de passe à usage unique (OTP) plus tôt était tout à fait un sourcil pour ses parents, mais avec son compte dédié sur FamPay, il n’a plus à les déranger.

De jeunes Indiens comme Nayak disent que les allocations en espèces de leurs parents ne sont ni pratiques ni toujours réalisables. Pour de nombreux parents, les portefeuilles prépayés étaient une bonne option pour donner plus de liberté à leurs enfants, tout en leur permettant également de fixer des limites. Désormais, une nouvelle vague de plates-formes fintech élaborent des programmes de débit à part entière pour les adolescents et voient des transactions d’une valeur de crores chaque mois. Mais parallèlement à l’augmentation du nombre et de la valeur des transactions effectuées via ces plates-formes, la croissance des applications en tant que source financière ultime pour les enfants suscite également des inquiétudes.

Le client ultime

Avant d’opter pour FamPay, Nayak effectuait des transactions en utilisant l’argent qu’il recevait de ses parents sous forme d’argent de poche. Il utilisait aussi souvent les cartes de débit de ses parents pour passer des commandes en ligne. Mais la facilité d’obtenir sa propre carte a augmenté les dépenses de Nayak (en ligne et hors ligne) à Rs. 2500 par mois.

FamPay n’est que l’une des applications bancaires new age populaires (communément appelées néobanques) en Inde destinées aux enfants et aux adolescents. Parmi les autres applications populaires de la catégorie, citons Junio, lancée en mai de cette année par d’anciens dirigeants de Paytm, et Walrus, lancée en 2019.

Junio ​​permet aux parents de charger de l’argent sur la carte prépayée de leurs enfants à l’aide de son application mobile
Crédit photo : Junio

Sourojyoti Barman est un autre des utilisateurs actifs de FamPay. Barman (17 ans) s’est inscrit sur l’application en janvier dans le seul but d’avoir sa propre carte pour effectuer des transactions au lieu de se fier aux solutions choisies par ses parents.

Tout comme Nayak, Barman dépense environ Rs. 2 500 par mois via FamPay. Il a cependant remarqué que ses dépenses globales avaient diminué de Rs. 3 000 par mois qu’il avait avant d’obtenir la carte FamPay car il reçoit de l’argent limité sur ce compte, contrairement à l’accès illimité qu’il obtenait depuis le compte Google Pay de son père.

Plateformes new-age vs banques traditionnelles

Au premier trimestre 2021, FamPay a atteint 13 50 142 utilisateurs enregistrés et 38 44 609 transactions, a indiqué la société. Junio, quant à lui, a déclaré avoir traité 6 50 000 transactions d’une valeur de Rs. 30 crores depuis le lancement grâce à une base d’utilisateurs de plus de 250 000 utilisateurs. Junio ​​a également déclaré avoir traité 2 000 000 transactions d’une valeur de Rs. 10 crores juste en octobre.

Comme les banques traditionnelles n’autorisent pas les adolescents à avoir leurs comptes bancaires autonomes sans parent ou tuteur, des plateformes telles que FamPay et Junio ​​tentent de combler cette lacune. En tant que tel, vous n’avez pas besoin du consentement de vos parents pour créer un compte, ils n’ont pas besoin d’avoir leur propre compte avec ces applications, et des documents tels que des certificats de naissance ne sont pas demandés.

Tout ce que vous avez à faire est de télécharger l’application sur un appareil, de vérifier votre numéro de téléphone et de vous inscrire en déposant des informations personnelles, telles que leur nom complet et leur adresse complète. Une fois le formulaire d’inscription rempli sur l’application dédiée, les plateformes ont une exigence de connaissance du client (KYC) que les parents doivent remplir en téléchargeant une carte d’identité émise par le gouvernement.

Les applications facturent également des frais pour s’inscrire. FamPay facture des frais uniques de Rs. 299 pour sa carte régulière, ou Rs. 599 pour la carte premium. La principale différence réside dans les récompenses et les liens comme Zomato Pro, et la personnalisation de la carte.

image de comparaison des modèles fampay famcard FamPay

FamPay propose deux options de cartes prépayées distinctes aux enfants
Crédit photo : FamPay

Junio, en revanche, a un seul Rs. 99 frais d’inscription. La société ajoute qu’en échange des frais d’inscription, les utilisateurs obtiennent une carte à gratter, qui permet de récupérer jusqu’à 1 000 roupies.

Ces applications donnent également aux parents la possibilité de garder un œil sur les dépenses de leurs enfants grâce à des analyses et des tableaux de bord dédiés. Dans le même temps, les parents peuvent arrêter toute transaction de leur côté ou recevoir des notifications pour chaque nouveau paiement effectué par leurs enfants via l’application.

Bien que les applications telles que FamPay et Junio ​​soient conçues pour être une plate-forme pour les adolescents, elles ne veulent pas rester une solution jusqu’à ce que leurs clients deviennent des adultes. L’objectif de ces nouveaux acteurs est d’émerger comme la solution bancaire à guichet unique pour ces adolescents une fois leur phase d’adolescence terminée.

« Si nous ouvrons un compte bancaire, si nous en sommes satisfaits, nous n’allons pas changer », a déclaré Shankar Nath, co-fondateur de Junio. « Donc, nous voulons devenir cela et attraper des enfants âgés de 12 à 13 ans et établir une relation avec eux via notre application est ce que nous recherchons. »

Principales différences entre les banques traditionnelles et les applications fintech pour les enfants

Caractéristiques Banque traditionnelle Applications fintech de la nouvelle génération
Le consentement des parents est obligatoire Oui Non
Accès à l’analyse des dépenses Non Oui
Prise en charge du service de paiement immédiat (IMPS) Oui (Mais pour un montant limité) Non
Le compte bancaire des parents est obligatoire Oui (dans la plupart des cas) Non
Besoin de documents, y compris un certificat de naissance Oui (dans la plupart des cas) Non
Le montant de la transaction est limité Oui Non
Reconnu par RBI Oui Non
Prise en charge de l’UPI Non Oui

Préoccupations concernant le ciblage des mineurs

David Monahan, directeur de campagne pour le groupe de surveillance Fairplay axé sur les enfants, basé à Boston, Massachusetts, a noté que les cartes prépayées ciblant les enfants soulevaient des inquiétudes importantes concernant les données sensibles que les entreprises compilaient sur les habitudes de dépenses des enfants et sur qui elles les partageaient.

Interrogé sur le partage de données, qui est également suggéré dans la politique de confidentialité répertoriée sur le site de l’entreprise, Junio ​​a déclaré qu’il ne partageait les données des utilisateurs avec aucun tiers.

FamPay, d’autre part, a déclaré qu’il faut le consentement de l’utilisateur pour le partage de données.

«Dans le cadre de notre accord de co-marquage avec notre partenaire bancaire et d’autres services connexes, nous sommes tenus de partager le KYC et d’autres données pour permettre à la banque et aux fournisseurs de services auxiliaires d’authentifier les utilisateurs afin qu’ils puissent commencer des transactions sur notre plate-forme. Nous avons mis en place des processus pour garantir que le consentement est obtenu pour un tel partage de données une fois que l’utilisateur fait partie de notre écosystème uniquement », a déclaré la société.

Monahan a également déclaré que sous prétexte de promouvoir la littératie financière, ces plateformes étaient en fait conçues pour amener les enfants encore plus jeunes à prendre l’habitude de faire des achats sans se soucier de savoir s’ils pouvaient se permettre ou avoir besoin de choses.

“Ils renforcent également la fidélité à la marque de certaines banques et marques lorsque les enfants sont jeunes et impressionnables”, a-t-il ajouté.

Kazim Rizvi, directeur fondateur du groupe de réflexion sur les politiques publiques The Dialogue, est d’accord avec les préoccupations soulevées par Monahan et a souligné que ces plateformes pour adolescents collectaient également des données biométriques sur des mineurs nécessitant un degré de protection plus élevé.

« Ces applications s’adressent aux moins de 18 ans et à leurs parents. Cela soulève des questions sur le consentement valide, sur l’utilisation des services et sur le système financier en général. Il va sans dire qu’une telle entreprise collecte inévitablement des quantités de données », a-t-il déclaré.

Certains experts du marché estiment également qu’un contrôle réglementaire doit être mis en place car les mineurs sont considérés comme le public cible par ces plateformes, mais la Reserve Bank of India n’a pas de normes spécifiques pour ces jeunes clients.

Cependant, Raghav Aggarwal, un consultant principal qui analyse la stratégie fintech et les engagements commerciaux chez PwC, à titre personnel, a déclaré à Gadgets 360 que la réglementation de ces plates-formes et leur reconnaissance en tant que banque individuelle impliqueraient de nombreuses exigences en capital.

“Dès que vous reconnaissez une institution en tant que banque individuelle, il y a beaucoup plus de conformités, il y a beaucoup plus d’exigences en capital qui entrent en jeu, ce qui bloquerait beaucoup de capital ou exigerait des capitaux coûteux de ces néobanques, et au lieu de canaliser, disons, l’innovation, la technologie, l’acquisition de clients, ils devraient parquer cet argent sous forme de conformité », a-t-il déclaré.

Visant à devenir une banque pour ados à vie

Pour les applications Fintech, l’objectif n’est pas seulement de jouer un rôle dans la vie des enfants, mais de faire partie de leur vie continue.

“C’est pourquoi nous nous appelons FamPay et pas seulement une application de paiement pour adolescents”, a déclaré Kush Taneja, cofondateur de FamPay. “Nous voulons rester avec eux, nous voulons les inclure dans l’ensemble de l’écosystème financier et nous voulons grandir avec eux.”

Ankit Gera, cofondateur de Junio, a déclaré à Gadgets 360 que l’un des développements en cours consistait à attribuer du crédit à UPI via l’application.

« Parce que les magasins Kirana de votre quartier n’ont peut-être pas de machine à glisser. Nous construisons donc une fonctionnalité où vous pouvez numériser et payer. Nous sommes sur le point d’accorder des crédits sur ce mode de paiement parce que ce sont comme de petits paiements de 100 roupies », a-t-il déclaré.

Junio ​​prévoit également d’offrir à terme des prêts universitaires, éducatifs et personnels qui seraient accordés aux utilisateurs lorsqu’ils atteignent l’âge de 18 ans. À court terme, la société est en pourparlers avec des marques de biens de consommation à évolution rapide (FMCG) pour exécuter diverses offres sur sa plateforme.

Qu’est-ce qui attire les enfants ?

Nath of Junio ​​a déclaré à Gadgets 360 que lui et son partenaire Gera avaient pris Greenlight (une application populaire aux États-Unis) comme modèle de référence pour leur application.

« Les enfants sont aujourd’hui le directeur technique de la maison, presque parce qu’ils sont, dans de nombreux cas, beaucoup plus avertis que leurs parents en matière de numérique », a déclaré Nath, qui travaillait auparavant comme directeur du marketing et vice-président principal chez Paytm. « Donc, toute notre approche était essentiellement motivée par le fait que si un enfant effectue des transactions numériques, il doit disposer de ses propres instruments de paiement, sous surveillance, bien sûr. »

Alors que Google Pay et PhonePe rivalisent avec d’énormes remises en argent et récompenses pour inciter les gens à s’inscrire, l’équipe de FamPay a déclaré que les enfants ne recherchent pas le même type d’offres.

“Les enfants ne viennent pas sur notre plate-forme pour des récompenses”, a déclaré Taneja de FamPay. “Quand ils choisissent quelque chose, ils ne choisissent pas à cause de la récompense, ils choisissent parce qu’ils sentent que le lien émotionnel, la valeur de la marque, l’accessoire de valeur et cette esthétique sont bien plus élevés que de simples récompenses.”

FamPay offre également la possibilité de permettre aux consommateurs adolescents de communiquer avec les agents clients sur sa plate-forme à l’aide de GIF, de mèmes et même de notes vocales. Il y a des griffonnages sur FamCard Me de FamPay pour donner une sensation personnalisée aux jeunes clients.

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FamCard Me permet aux enfants d’avoir des gribouillis sur leurs cartes prépayées pour obtenir une sensation personnalisée
Crédit photo : FamPay

“Ce qui se passe, c’est qu’une fois que les adolescents reçoivent une carte, ils veulent la montrer”, a expliqué Taneja. “Ils veulent le montrer à leurs amis, ils veulent le mettre sur Instagram et ils veulent avoir ce sentiment.”

FamPay prévoit d’ajouter des personnages fantastiques sur ses cartes pour renforcer la personnalisation. Taneja a indiqué que les personnages fantastiques pourraient provenir de Disney et pourraient se faire au prix de FamCoins. Cependant, les clients à qui nous avons parlé sont plus intéressés par les paiements sans OTP que par la personnalisation de leurs cartes.

« Vous pourriez vraiment faire preuve de créativité avec FamCard Me et avoir vu de superbes designs, mais pour les Rs. 600, je ne pense pas que je prendrais ça », a déclaré Nayak. “S’ils accordaient une réduction, je pourrais reconsidérer.”


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